Seguro contra terceros: qué cubre, qué no y en qué se diferencia del todo riesgo
El seguro contra terceros es la cobertura de responsabilidad civil que la Ley 24.449 exige a todo auto y moto. Paga lo que debas a otras personas por un siniestro, hasta la suma asegurada, pero no los daños de tu propio vehículo. Terceros completo y todo riesgo suman coberturas sobre tu auto según la póliza, y con cualquiera de las tres tienes tres días para denunciar el siniestro.
- Todo automotor, acoplado, semiacoplado y moto tiene que tener un seguro que cubra los daños causados a terceros, transportados o no (Ley 24.449, art. 68)[1].
- Ese seguro te mantiene indemne por lo que debas a un tercero, hasta la suma asegurada. No paga los daños de tu propio auto (Ley 17.418, arts. 61 y 109)[2].
- Con cualquier cobertura tienes que denunciar el siniestro a tu aseguradora dentro de los tres días de conocerlo (Ley 17.418, art. 46)[2][4].
- La aseguradora tiene treinta días, desde que recibe la información complementaria, para pronunciarse sobre tu derecho. Si no lo hace, su silencio vale como aceptación (Ley 17.418, art. 56)[2].
- Si te chocaron, el reclamo a la aseguradora del otro es personal. La SSN no interviene, y en un juicio puedes citar en garantía a esa aseguradora (Ley 17.418, art. 118)[2][4].
Qué es el seguro contra terceros y por qué es obligatorio
El seguro contra terceros es el nombre comercial del seguro de responsabilidad civil automotor. La Ley Nacional de Tránsito exige que todo automotor, acoplado o semiacoplado esté cubierto por un seguro que cubra los daños que pueda causar a terceros, transportados o no. La misma obligación rige para las motos, en las mismas condiciones que para los autos. El seguro obligatorio es anual (Ley 24.449, art. 68)[1].
La Ley de Seguros define qué compra quien contrata esta cobertura. En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por lo que deba a un tercero por la responsabilidad prevista en el contrato (Ley 17.418, art. 109)[2]. Dicho de otro modo: si causas un choque y tienes que responder ante otra persona, la aseguradora se hace cargo dentro de los límites de la póliza.
Esa obligación también incluye los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir el reclamo del tercero. Cuando el asegurador asume tu defensa en un proceso penal, paga también las costas de esa defensa (Ley 17.418, art. 110)[2].
Si hubo personas heridas o fallecidas, la ley de tránsito agrega una regla: el asegurador paga de inmediato los gastos de sanatorio o velatorio de los terceros. Si con motivo de ese pago alguien firma una renuncia a reclamar después, esa renuncia carece de validez (Ley 24.449, art. 68)[1]. En seguro obligatorio: cobertura mínima exigida por ley está el detalle de esa cobertura base.
Qué paga y qué no paga la cobertura contra terceros
El seguro contra terceros mira hacia afuera: cubre tu responsabilidad frente a otras personas. Por eso tiene límites concretos.
- Paga lo que debas a un tercero por el siniestro, en la medida de la responsabilidad prevista en el contrato (Ley 17.418, art. 109)[2].
- Responde solo hasta el monto de la suma asegurada, salvo que la ley o el contrato digan otra cosa (Ley 17.418, art. 61)[2].
- En los seguros de daños patrimoniales, lo que el asegurador resarce al asegurado no incluye el lucro cesante, salvo que se haya pactado expresamente (Ley 17.418, art. 61)[2].
- No repara tu auto ni te indemniza por tus propios daños. Para eso hacen falta coberturas adicionales, que se contratan aparte.
Las sumas aseguradas y los deducibles del seguro de responsabilidad civil automotor los actualiza la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN). La Resolución 589/2025 actualizó esos valores y se aplica a las pólizas emitidas o renovadas a partir del 1° de enero de 2026[5]. Los importes cambian con cada actualización: consúltalos en el anuncio oficial de la SSN y en tu póliza.
Terceros, terceros completo y todo riesgo: en qué se diferencian
Las tres coberturas comparten la base: la responsabilidad civil frente a terceros que exige la ley. Lo que cambia es cuánto protegen tu propio vehículo. El contrato de seguro obliga al asegurador a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto (Ley 17.418, art. 1)[2]. Por eso el alcance real de cada plan está en las condiciones de tu póliza, no en el nombre comercial.
| Cobertura | Daños que causas a otros | Daños de tu propio auto | Qué revisar en la póliza |
|---|---|---|---|
| Terceros (responsabilidad civil) | Sí, hasta la suma asegurada | No | Sumas aseguradas y deducibles vigentes |
| Terceros completo | Sí | Solo los riesgos que la póliza agregue | Qué riesgos propios incluye y en qué condiciones |
| Todo riesgo | Sí | Sí, en los términos de la póliza | Deducible, elección de taller y exclusiones |
En todo riesgo hay dos puntos que la SSN aclara. Si puedes elegir el taller depende de lo que digan las condiciones de la póliza. Y el vehículo reparado tiene que quedar en las mismas condiciones que antes del siniestro[4]. En robo, hurto o destrucción total, la aseguradora tiene 30 días desde que recibió toda la información que pidió para decirte si corresponde o no el pago[4].
Tras un choque: tu aseguradora o la del otro
Después de un choque puedes estar en dos lugares distintos, y cada uno tiene sus reglas. Frente a tu aseguradora eres parte de un contrato y rige la Ley de Seguros. Frente a la aseguradora del otro eres un tercero damnificado y rige la responsabilidad civil.
Si reclamas a tu aseguradora
Aquí el reclamo nace de tu póliza. Si tienes solo terceros, tu aseguradora responde ante el tercero si tú causaste el daño, pero no paga tu auto. Si tienes terceros completo o todo riesgo, además puedes reclamarle los daños propios que cubra la póliza.
En los dos casos tienes cargas. Tienes que denunciar el siniestro en plazo. Además, cuando el asegurador lo pide, tienes que darle la información necesaria para verificar el siniestro o la extensión de la prestación. Puede pedirte prueba instrumental en cuanto sea razonable que puedas aportarla, y no vale una cláusula que limite los medios de prueba (Ley 17.418, art. 46)[2].
Si reclamas a la aseguradora del otro
Cuando te chocan, el responsable responde por el daño causado. El Código Civil y Comercial aplica a los daños causados por la circulación de vehículos las reglas de responsabilidad por intervención de cosas (art. 1769)[3]. Toda persona responde por el daño causado por el riesgo o vicio de las cosas, y esa responsabilidad es objetiva (art. 1757)[3]. El dueño y el guardián del vehículo responden de manera concurrente (art. 1758)[3].
La SSN marca límites que conviene conocer antes de empezar[4]:
- El reclamo a la aseguradora del otro como tercero damnificado es personal. No corresponde que lo haga tu propia aseguradora.
- La SSN no puede intervenir en tu reclamo si eres un tercero damnificado.
- La Ley de Seguros no establece plazos de pago para terceros damnificados, porque no forman parte del contrato.
- Si tienes problemas con la compañía de quien te chocó, la vía es iniciar acciones legales contra el responsable. En ese reclamo judicial puedes incluir a su aseguradora.
Esa inclusión es la citación en garantía. Puedes citar en garantía al asegurador del responsable hasta que se reciba la causa a prueba, y en ese caso la demanda va ante el juez del lugar del hecho o el del domicilio del asegurador. La sentencia hace cosa juzgada respecto del asegurador y se puede ejecutar contra él en la medida del seguro. El asegurador no puede oponer defensas nacidas después del siniestro, y tu crédito tiene privilegio sobre la suma asegurada, por delante del asegurado y de sus acreedores (Ley 17.418, art. 118)[2]. El mismo artículo permite que el asegurado también cite a su aseguradora, en el mismo plazo y con idénticos efectos[2].
Paso a paso después de un choque
- Anota los datos del otro vehículo y de su conductor: patente, nombre, documento, compañía de seguro y número de póliza. Saca fotos de los daños y del lugar.
- Haz la denuncia policial si hubo lesiones o muerte, o si se trata de un robo, un hurto o un incendio[4]. Los pasos están en denuncia policial después de un accidente.
- Denuncia el siniestro a tu aseguradora dentro de los tres días de conocerlo, tengas la cobertura que tengas (Ley 17.418, art. 46)[2][4]. La SSN indica hacerla dentro de los tres días de ocurrido el accidente: no la demores.
- Responde a los pedidos de información de tu aseguradora y guarda constancia de lo que entregas (Ley 17.418, art. 46)[2].
- Si te chocaron, presenta tu reclamo personal ante la aseguradora del responsable con la documentación del hecho y de los daños[4].
- Si un tercero te demanda, informa de inmediato a tu aseguradora y entrégale la documentación correspondiente[4].
Plazos que corren con tu aseguradora
Estos son los plazos que fija la Ley de Seguros entre tú y tu compañía. Según la SSN, los plazos de pago se cuentan en días corridos[4].
- Tienes tres días desde que conoces el siniestro para comunicarlo a la aseguradora (Ley 17.418, art. 46)[2]. La aseguradora no puede alegar el retraso si interviene en ese mismo plazo en el salvamento o en la comprobación del siniestro o del daño (art. 46)[2].
- Si no denuncias en plazo, pierdes el derecho a ser indemnizado, salvo que acredites caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia (Ley 17.418, art. 47)[2].
- La aseguradora debe pronunciarse sobre tu derecho dentro de los treinta días de recibida la información complementaria, y su omisión importa aceptación (Ley 17.418, art. 56)[2].
- En seguros de daños patrimoniales, el pago se hace dentro de los quince días de fijado el monto de la indemnización o de aceptada la indemnización ofrecida (Ley 17.418, art. 49)[2].
- Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en un año desde que la obligación es exigible. Los actos del procedimiento de liquidación del daño interrumpen la prescripción (Ley 17.418, art. 58)[2].
Qué hacer si tu aseguradora no responde
Si hiciste la denuncia ante tu aseguradora y no tienes respuesta, puedes presentar un reclamo ante la Superintendencia de Seguros de la Nación[4]. Este camino es para quien está dentro del contrato: pueden reclamar el tomador, el asegurado, el beneficiario o el derechohabiente, y solo por cuestiones que los afecten de forma directa y estén reconocidas por la ley o por el seguro[6].
- Si tramitas por Trámites a Distancia, necesitas usuario de TAD[6].
- Tienes que presentar documentación que acredite que eres tomador, asegurado, asegurable, beneficiario o derechohabiente. Sin ella, el reclamo no se admite[6].
- Si reclamas en nombre de otra persona, adjunta el poder que te autoriza[6].
- El trámite es gratuito y la respuesta llega por correo electrónico[6].
- Si obtuviste una sentencia firme y la aseguradora no la pagó, puedes informarlo por el mismo trámite TAD para que la SSN lo evalúe internamente[6].
El trámite está en la página de reclamos de la SSN. Antes o en paralelo, puedes intimar por escrito a la compañía: en carta documento a la aseguradora está cuándo mandarla y qué tiene que decir. Mientras esperas la respuesta, ten presente el plazo de prescripción de un año del art. 58 de la Ley 17.418[2].
El riesgo de circular sin seguro
Circular sin seguro incumple el art. 68 de la Ley 24.449[1]. El problema más grande, sin embargo, aparece si hay un choque. Sin póliza, nadie te mantiene indemne frente al tercero (Ley 17.418, art. 109)[2]. Nadie paga la defensa ni las costas del juicio (art. 110)[2].
La responsabilidad por los daños causados con un vehículo es objetiva. La autorización administrativa para usar la cosa y el cumplimiento de las técnicas de prevención no te eximen (Código Civil y Comercial, art. 1757)[3]. Como dueño o guardián respondes de manera concurrente. El dueño y el guardián no responden si prueban que el vehículo se usó contra su voluntad expresa o presunta (art. 1758)[3]. El reclamo del tercero se dirige entonces contra ti, sin una aseguradora que responda.
Qué cambia según dónde vivas
La Ley 17.418 de Seguros, el Código Civil y Comercial y la Ley 24.449 rigen en todo el país. Las reglas de cobertura, los plazos de denuncia y la citación en garantía son los mismos en CABA, en la Provincia de Buenos Aires y en el resto de las provincias. El procedimiento judicial, en cambio, depende de cada jurisdicción: si hay mediación previa, qué juzgado interviene y cómo corren los plazos procesales.
Si la aseguradora del otro no responde, si te demandan o si el plazo de prescripción está cerca, conviene asesorarte con un abogado matriculado en tu jurisdicción. La citación en garantía tiene un límite procesal: solo puedes hacerla hasta que se reciba la causa a prueba (Ley 17.418, art. 118)[2].
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa con mi seguro si no pago la cuota a tiempo?
¿Qué tengo que mostrar en un control vial para probar que tengo seguro?
¿Me alcanza el seguro obligatorio si uso el auto para trabajar con una aplicación?
¿Me pagan la destrucción total si el auto no está a mi nombre?
¿Cómo averiguo la aseguradora de un auto que me chocó y se fue?
Fuentes
- Ley 24.449 de Tránsito, texto del art. 68 (InfoLEG) — art. 68: seguro obligatorio, motos, duración anual, gastos de sanatorio y velatorio (consulta: 13 de noviembre de 2026).
- Ley 17.418 de Seguros, texto actualizado (Argentina.gob.ar) — arts. 1, 46, 47, 49, 56, 58, 61, 109, 110 y 118: denuncia, plazos de pago, prescripción, responsabilidad civil y citación en garantía (consulta: 13 de noviembre de 2026).
- Código Civil y Comercial de la Nación, texto actualizado (Argentina.gob.ar) — arts. 1757, 1758 y 1769: responsabilidad objetiva, dueño y guardián, accidentes de tránsito (consulta: 13 de noviembre de 2026).
- Superintendencia de Seguros de la Nación: Preguntas frecuentes, Automotor — criterio de la SSN: denuncia, plazos, terceros damnificados, todo riesgo, talleres, mora en la cuota (consulta: 13 de noviembre de 2026).
- Superintendencia de Seguros de la Nación: Nuevos límites de cobertura de los Seguros de Responsabilidad Civil Automotor (3 de noviembre de 2025) — Resolución 589/2025: actualización de los límites de cobertura desde el 1/1/2026 (sin importes) (consulta: 13 de noviembre de 2026).
- Superintendencia de Seguros de la Nación: Realizar un Reclamo — quién puede reclamar, requisitos, vía TAD y costo del trámite (consulta: 13 de noviembre de 2026).
Imágenes: stock premium de Magnific (licencia comercial); stock premium de Magnific (licencia comercial).
Normativa revisada el 13 de noviembre de 2026. Guía informativa: no reemplaza el asesoramiento de un abogado ante un caso concreto. ¿Encontraste un error? Escríbenos a [email protected].